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年末银行揽储忙 储户如何趁机“吃肉”? 大额存单了解一下

2019-01-20 00:13
作者:冯方
来源: 中新经纬
编辑:东方财富网

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  年底揽储大战几乎每年上演,投资者往往可以借此获得更高的年化收益率。大额存单已成银行揽储新宠,储户在购买大额存单之前应该关注哪些方面呢?

  大额存单渐受青睐

  有业内人士认为,目前银行主要的揽储手段为:普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款。在结构性存款受限后,中小银行的揽储压力明显增加。暂停结构性存款的中小银行要么继续申请衍生品业务资质,再发行结构性存款;要么转向其他存款方式,比如大额存单。

  大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证,是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。个人投资者认购的大额存单起点金额不低于20万元,机构投资人则不低于1000万元,期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种,并且按照央行相关规定,大额存单纳入存款保险范围。

  与定期存款相比,大额存单具有起点高、利率高、可转让等优势,风险水平和定期存款相当。

  中国人民银行发布的货币政策执行报告显示,根据2018年金融机构合格审慎评估结果,大额存单发行主体机构个数由543家扩大至1197家。数据还显示,今年前三季度,金融机构陆续发行大额存单26950期,发行总量为6.51万亿元,同比增加16862亿元。其中,三季度增加额占比41.29%,超过四成。

  2018年已进入倒计时,在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下,有部分银行都上调了大额存单利率以及推出了门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。

  据媒体报道,浦发银行近日将大额存单利率进行了上调,各品种较央行基准利率上浮了52%;广州农商银行也上调个人大额存单利率,较央行基准利率最高上浮55%。

  报道还指出,不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。

  20万门槛大额存单利率普遍下滑

  融360数据显示,11月份20万元门槛的大额存单利率普遍下滑,3年期以内大额存单利率全线下滑,高门槛大额存单利率则略有上升。

  融360在11月底监测的各大银行20万元门槛大额存单利率显示,1个月期平均利率是1.615%,3个月期平均利率是1.626%,6个月期平均利率是1.921%,1年期平均利率是2.237%,2年期平均利率是3.122%,3年期平均利率是4.113%,5年期平均利率是4.123%。

  图片来源:融360网站

  对比10月份的数据可以发现,3年期以内大额存单利率全线下滑,只有5年期利率环比上升。

  门槛越高利率也越高

  据银行工作人员介绍,大额存单的利率都由各家银行自主制定,同一家银行、同一个期限内的利率,大额存单最高。

  融360分析师表示,大额存单购买门槛最低为20万元,但大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”,门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元,对于同一家银行来说,门槛越高利率也越高。

  图片来源:融360网站

  虽然20万元门槛的大额存单利率普遍下滑,但是很多银行上调了高门槛大额存单的利率。对比11月份的整存整取利率,可以看出,大额存单各档利率要明显比定期存款利率高出一大截。

  3年期大额存单优势最大

  融360分析师表示,大额存单相对于普通的定期存款来说,有两大优势,一是利率更高,二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息,很不划算,但是大额存单提前支取靠档计息,可以获取部分定期利息。

  对于储户来说,如何选择大额存单呢?

  融360分析师建议尽量选择2至3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低,跑不赢货币基金,5年期大额存单期限太长,而且与3年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。

  此外,大额存单可以靠档计息,且各家银行的靠档计息规定差别很大。

  比如,有银行存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息;有银行靠的是央行的基准利率;还有银行存款种类较多,一类为按票面利率计息扣除一定期限的利息,另一类是靠定期存款的利率。

  融360分析师提醒储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。

(文章来源:中新经纬)

(责任编辑:DF309)

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